整个 12 月都是《金融科技时报》反思和展望的时刻，我们回顾过去 12 个月的发展和趋势，展望未来一年。

我们很高兴与大家分享全球金融科技首席执行官和行业领导者对 2023 年关键要点的看法，以及我们预计 2024 年最重要的议程是什么。

开放银行使消费者能够更好地控制自己的金融数据，并培育更加透明和高效的金融生态系统。 到 2024 年，随着采用率的不断提高、服务的多样化和监管的关注，开放银行业将进入一个新的成熟阶段。

变得更加主流 Andrea Varga，Aryza 创新主管

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金融软件公司 Aryza 的创新主管 Andrea Varga 表示，随着越来越多的消费者、企业和政府机构接受其服务和应用程序，开放银行业格局即将变得更加主流。

“明年 2024 年将成为开放银行业的转折点，”她表示。 “开放银行支付的采用率预期增加、服务多样化以及开放银行支付的持续增长标志着金融领域的重大变革。 这一演变有望通过提高效率、透明度和创新来使中小企业、消费者、企业和政府受益。

“随着开放银行越来越接近主流，它对金融格局的影响只会变得更加深远，开启金融可及性和机遇的新时代。

“监管机构和政策制定者也注意到开放银行的变革力量 付款。 随着这种支付方式变得越来越普遍，有必要建立监管机制 确保客户数据安全和隐私的框架。 此外，开放银行支付 促进金融包容性，使服务不足的人群能够获得正规金融服务 系统。 这符合世界各地许多政府和监管机构的目标。”

愿意的市场 Laurent Van Huffel，Axway 金融服务高级副总裁

API 管理和集成软件公司 Axway 的金融服务高级副总裁 Laurent Van Huffel 认为 2024 年将是开放银行业务的重要一年。

“令人鼓舞的是，消费者对开放银行业务及其支撑的 API 技术的信任度似乎在不断增长，因为信任对银行业至关重要。 2023 年开放银行业务的采用有点令人失望，但金融服务行业的专家一致认为，这不是我们是否转向开放银行业务的问题；而是我们是否转向开放银行业务的问题。 这是时间问题。

“2024 年的好兆头是，如果这意味着有价值的服务和更好的体验，许多消费者愿意分享他们的数据。 例如，美国似乎已经准备好开放银行业务，令人鼓舞的是 CFPB 提议的个人金融数据权利规则预计将于明年开始实施。

“该提案于 2023 年 10 月公布，将使银行不再将屏幕抓取作为数据共享机制，而是发布开放 API，希望使用 FDX 标准。 这将是一个巨大的推动，我相信市场是愿意的。

“拟议的规则旨在公平竞争，为小型银行和信用合作社提供了巨大的机会。 例如，通过提供数据可移植性，消费者可以更容易地与提供不良服务的银行分手，就像在转移到其他运营商时可以保留手机号码一样。 到 2025 年，Z 世代将占劳动力的 27%，而且忠诚度远低于他们的父辈，因此银行和信用合作社需要在吸引这一重要人群的同时留住客户。”

成熟阶段 Hannah Fitzsimons，现金流首席执行官

随着企业和消费者继续应对生活成本危机，数字支付金融科技 Cashflows 首席执行官汉娜·菲茨西蒙斯 (Hannah Fitzsimons) 预计，要求访问客户数据的企业数量将会增加。

数字支付金融科技 Cashflows 首席执行官汉娜·菲茨西蒙斯 (Hannah Fitzsimons) 评论说：“随着公司采取多元化战略以适应经济环境，行业创新将随着公司的适应和发展而继续蓬勃发展。 事实上，我预测到 2024 年初，我们将看到开放银行进入一个新的成熟阶段。

“随着开放银行实施路线图在过去 12 个月内基本完成，以消费者为中心的应用程序已经准备好起飞。 虽然 B2B 的采用速度可能会继续放缓，但预计金融机构和第三方提供商之间将会有更深入的合作，从而促进创新和竞争。”

这是狂野的西部 Jenn Markey，Entrust 支付和身份副总裁

身份、支付和数据安全解决方案公司 Entrust 支付和身份副总裁 Jenn Markey 表示，美国的开放银行监管预计将在未来几年加速。

“银行的态度是矛盾的，因为开放式银行可能会威胁到直接的客户关系，”马基说。 “消费者想要便利，但行业不希望出现任何脱媒现象。 随着银行试图取得适当的平衡，这种摩擦将在未来 18 个月内持续下去。

“与此同时，银行必须调整其身份和安全框架，以处理开放 API 和新的第三方金融科技合作伙伴关系。 随着开放银行的普及，网络安全格局将急剧扩大。 银行通常旨在整合供应商，但开放 API 引入了许多新的接入点和参与者。

“随着便利性的增加，我们可能会遇到成长的烦恼，但漏洞和恶意软件也会随之增加。 技术基础设施需要时间来正确保护扩展的数据共享。 目前，在更全面的法规出台之前，这还是狂野的西部。

“从长远来看，开放银行可以实现安全的金融生态系统，让消费者可以控制自己的数据。 银行必须与监管机构和金融科技公司合作，以确保隐私和透明度。 开放银行的潜在好处是巨大的——这是不可避免的，因此积极的合作伙伴关系将平稳过渡。”

推动采用 Jovi Overo，Unlimit 首席执行官

英国无边界支付公司 Unlimit 的董事总经理 Jovi Overo 也预计 2024 年开放银行业务将取得更多进展。

“当今的客户要求他们的应用程序获得无摩擦的体验，因此随着企业改进流程并迭代他们的产品，竞争将推动采用。”

“我预测金融科技公司将在来年将大部分精力中心化在降低支付摩擦上。 金融科技公司可能会仔细检查他们当前的用户体验，并对他们的软件期望更多，包括更快的支付处理时间、更人性化的界面以及允许他们从客户那里获得实时反馈的即时反馈系统。 任何促进客户支付流程的事情都一定会在商业上取得成功。”

“人工智能开始改变金融服务行业，将产生三个主要影响：它将为金融科技公司实现复杂的金融操作自动化，为客户提供个性化服务，并推进异常和模式识别。 虽然消费者服务自动化将有助于建立公众信任，但更复杂的财务流程自动化将提高整个企业的运营效率，并使员工能够腾出时间参与具有更大影响的高价值项目。”